延安市宝塔区人民检察院 王莉鑫
随着经济体制改革的发展，民间借贷随之衍生，从有条件的承认和限制，再到蓬勃发展，民间借贷已成为当今经济生态中不可或缺的资本流动的现象。从20世纪80年代到现在，为了满足贷款市场、科学技术领域和国家法律发展的需要，制定了一系列有利于规范私人贷款的文件和规章，在规范民间借贷方面起到重要意义。然而，随着社会经济的变化，民间借贷所涉及的社会关系模式已逐渐不能适应民间借贷市场发展的需要，因此，我们有必要探讨民间借贷的法治监管和法律机制、民间借贷的法治需求等方面问题和经验，应引起社会各界的重视。为此，作为法律人，将对民间借贷的主体、现状、民刑认定、风险、概念界定、形式涉及范围、相关规则、民刑区分和规范等方面，逐一解读和分析，谈出一家之言，愿与大家商榷。
一、民间借贷的含义民间借贷不是一个严格意义上的法律概念。尽管国内外学者对民间借贷问题进行了大量的讨论和交流，但由于民间借贷领域的多层次关系和复杂的行为因素，没有一个统一的定义。例如，国外学者 atieno 和 kropp 都认为民间借贷是一种正式金融控制之外的金融交易;我国一些学者认为民间借贷仍然建立在个人、团体以及相互借贷的较为传统和原始的信用基础之上;而另一些学者则认为民间借贷的客体不仅仅是金钱，还包括实物互助借贷和其他财产，表现了民间借贷的丰富内涵。依法规范的民间借贷的概念，根据最高人民法院关于民间借贷案件的规定，是指自然人、法人和其他组织之间以及他们之间的金融中介行为，明确表述了民间借贷的主体、行为内容的范围。可以看出，这里讨论的私人贷款不包括银行、保险公司、金融公司和其他金融机构，这些机构已获准建立从事贷款业务的程序及其金融中介分支机构。从民间借贷的发展过程来看，自然人借贷从发展初期就是一种普遍现象。随着社会发展规模向法人和其他组织扩大，对民间借贷市场表现出宽容和鼓励，国家法律对民间借贷的法律保护和管理监督，在法律的范围内，在界定的基础上遵循灵活借贷市场的规律。
二、民间借贷的现状民间借贷一直是一个普遍而复杂的话题，至今仍有很大的潜力和学术意义值得探讨。民间借贷纠纷在普通民事案件中占有很大比重。根据中国司法文书网公布的民间借贷相关法律文书的数据分析，2015年民间借贷纠纷占民间借贷纠纷的17.27% ，到2018年达到20% 以上，并呈爆炸性增长趋势。民间借贷纠纷诉讼是反映借贷现状的较为直接的司法事实之一。民间借贷在日常生活和交易中的存在和发展，对金融市场和社会的有序稳定发挥着重要作用，民间借贷纠纷的审理引发了对民间借贷风险矛盾的深入探讨。同时，针对民间贷款规模扩大、资金流向虚拟经济、各种风险融合的特点，有必要从法律层面对民间贷款所涉及的各种环节进行分析。我国民间借贷发展中存在的法律问题主要集中在民间借贷存在的问题上，缺乏完善的法律法规体系一直是我国学者对民间借贷研究的两大焦点。事实上，随着经济活动的发展和繁荣，民间借贷的形式、主体的法律地位、民间借贷合同以及潜在的法律风险等问题也值得关注。
